2008-09-11 11:52

Автор: КиевградЪ.info

Экспресс-страховка квартиры стоит от 30 грн в месяц. Однако максимум, что можно получить по ней в случае страхового события, - 20-60 тыс. грн. А ведь за такие деньги нельзя даже нормальный ремонт сделать, не то, что купить новое жилье после пожара или других бедствий!

Это должны знать все, кто страхует квартиры на время отпуска по дешевым страховым программам.

Отпуск никогда не станет настоящим отдыхом, если жилье остается бесхозным. Безусловно, можно попросить друзей периодически захаживать в квартиру, включать по вечерам свет, чтобы создать "эффект присутствия", или предложить любимой теще пожить там на время отпуска.

Но если воров такая тактика отпугнуть еще может, то от различных катаклизмов и пожаров точно не спасет. Единственный выход обеспечить себе хотя бы относительное спокойствие, - застраховать жилье и имущество в нем.

Ну, хотя бы на время отъезда в отпуск. Как правило, все, кто собирается это сделать, сразу обращают внимание на программы экспресс-страхования жилья. Естественно, не просто так, а потому, что они… ну очень дешевые.

В зависимости от выбранного перечня рисков годовые экспресс-полисы обойдутся страхователю от 0,25% до 1% страховой суммы. На рынке даже можно найти полисы, которые стоят от 1 грн. в день! В общем, казалось бы, купил и забыл.

Но есть одно "но": по экспресс-страховкам выплачивают просто мизерные страховые суммы. Они не могут покрыть полную стоимость жилья и его конструктивных элементов. Это связано с тем, что такой договор заключается без осмотра имущества, и как результат - лимит покрытия находится на уровне 20-60 тыс. грн.

Зато такую страховку можно купить на короткий срок. Практически все компании позволяют заключить договор на любой срок менее года, однако такая страховка обойдется страхователю дороже в пересчете на год.

"Например, стоимость полиса на период до месяца составляет 20% стоимости годового. В таких случаях тариф рассчитывается с помощью коэффициентов краткосрочности, а не пропорционально количеству дней, на которые заключается договор", - объясняет андеррайтер СК Allianz Александр Яременко.

К плюсам быстрого страхования жилья стоит отнести и то, что оформление договора занимает всего лишь полчаса-час. Выплата по небольшим убыткам, по словам страховщиков, также осуществляется оперативно - за несколько дней и без документов от госорганов (пожарной службы, жэка и так далее). Если, конечно, ущерб не связан с противоправными действиями третьих лиц или с необходимостью возбуждать уголовное дело.

Что страхуем

Каждый по-своему понимает ценность своего жилья: кто-то волнуется за приобретенную недавно мебель, а кто-то - за новую бытовую технику или дорогие обои, поклеенные за день до отъезда на курорт.

Так вот, все это можно застраховать как вместе, так и по отдельности. Объектами страхования могут быть как конструктивные элементы жилья (стены, потолки, полы), так и отделка помещения, имущество, находящееся в квартире или доме, бытовая техника. Отдельно можно застраховать предметы искусства (картины, ювелирные украшения или антиквариат), а также гражданскую ответственность владельца жилья.

"Человек в первую очередь должен решить - какое имущество он хочет застраховать (недвижимость, ремонт, оборудование), а во-вторых - от каких рисков желает застраховать свое имущество. И уже основываясь на вышеуказанных требованиях страховщик подберет для страхователя оптимальное предложение", - рассказывает директор департамента банковского страхования СК "Брокбизнес" Евгений Бескорсов.

Защитим стены

На каких условиях страховщики* страхуют квартиры

Страховщик	Объекты страхования	Срок	Тариф	Сумма покрытия	Франшиза
«УСГ»	Квартира, коммуникации, мебель и предметы интерьера, бытовая техника, личные вещи	От 3 месяцев до года	От 0,19%	До 615 тыс. грн.	500 грн. (для отделки)
«Универсальная»	Недвижимость, внутреннее оформление, домашнее имущество, которое находится внутри квартиры (мебель, бытовая техника, другое)	От 7 дней	1 грн. в день (около 0,16% в месяц)	До 20 тыс. грн.	Нет
«ИНГО Украина»	Недвижимое имущество и имущество, находящееся в помещениях	От 3 месяцев до года	0,45–0,7%	До 300 тыс. грн.	1% или 1 тыс. грн. по каждому страховому случаю
«VAB Страхование»	Квартира, коммуникации, мебель и предметы интерьера, бытовая техника, личные вещи	По желанию страхователя	Квартира с отделкой - 0,36%, техника и оборудование - от 0,72%	Оговаривается индивидуально	0,5%
«Европейский страховой альянс»	Квартира, коммуникации, движимое имущество	До 3 месяцев	0,4%	До 100 тыс. грн.	Франшиза по каждому случаю по риску «повреждение водой и другими жидкостями» -3%
Страховые традиции	квартира, коммуникации, мебель и предметы интерьера, бытовая техника, личные вещи, страхование ответственности перед третьими лицами	от 3 месяцев	0,23-0,96%	имущество страхуется на его полную (действительную) стоимость, ответственность - от 10 до 100 тысяч гривен.	250 –1500 гривен

* - Перечислены не все имеющиеся на рынке предложения.

Страховые риски включают пожар, влияние воды, стихийные явления, противоправные действия третьих лиц. Перечень рисков в договоре стоит составлять внимательно. Например, если дом находится вблизи потенциально опасных объектов (около бензозаправки, к примеру), то логично включить в договор риск взрыва, а если к тому же соседи сверху заядлые склеротики и частенько забывают закрывать краны, то и такая опасность должна быть учтена в страховке.

Взвешенный подход

Несмотря на всю простоту и, казалось бы, на выгодность экспресс-страховки жилья, страховщики пока не спешат наперебой предлагать этот вид страхования своим клиентам. Поэтому иногда найти компанию, предлагающую экспресс-полис, не так-то и легко.

Не стоит забывать и о том, что даже если купить такую страховку, то компания может отказать в выплате в самый ответственный момент. Это случится в той ситуации, если, к примеру, имущество, поврежденное вследствие страхового события, имело явные дефекты, либо сам дом, где проживал страхователь еще до инцидента, находился в аварийном состоянии и фактически был готов "под снос".

Кроме того, в виду того, что экспресс-полисы ограничены по сумме возмещения, некоторые страховщики существенно урезают выплаты на отдельные элементы движимого имущества и недвижимости. К примеру, таким "сюрпризом" может стать возможность получить лишь 50% страховой суммы на восстановление внутренней отделки и инженерного оборудования квартиры; на окна и двери по каждому страховому случаю - 8% страховой суммы; на повреждение или уничтожение бытовой техники - лишь 30-40% страховой суммы.

Все это важно учитывать как при выборе страховой компании, так и при обсуждении со страховщиком условий конкретного полиса.

Не стоит забывать и о страховании гражданской ответственности. Стоит такой полис тоже недорого (а иногда соответствующие риски включаются и в договор страхования имущества), но может избавить от лишних хлопот и конфликтов с соседями, если вдруг трубы в квартире вздумают лопнуть именно в период отсутствия хозяев.

ИТОГО: Экспресс-страховка жилья стоит недорого (от 1 грн./день), но требует тщательнейшего исследования условий выплаты возмещения, перечня страховых случаев и страхуемого имущества.

Стоит ли на время отпуска приобретать экспресс-страховку жилья или не стоит?

ЗА:

• Простой и быстрый процесс оформления полиса
• Небольшой страховой тариф
• Оперативность выплат при небольших убытках

ПРОТИВ:

• Малое количество «пакетных» предложений для страхования имущества на время отпуска
• Небольшой размер страховой суммы
• Ограниченный объем выплат по некоторым видам имущества